פריים או משתנה כל 5 שנים: מה ההבדל ומה מתאים ללקוח

פריים ומשתנה כל 5 שנים הם שני המסלולים המשתנים הנפוצים בתמהיל. שניהם "משתנים", אבל הם מתנהגים אחרת לגמרי: אחד מגיב מיד לכל החלטת ריבית, והשני נותן חמש שנים של שקט ואז מתעדכן בבת אחת. ההבדל הזה קובע למי כל מסלול מתאים.

ההבדלים בקצרה

היתרונות והסיכונים של הפריים

• גמישות: אפשר לפרוע או למחזר בכל רגע בלי עמלת היוון. מתאים ללקוח שצפוי לקבל סכום גדול או למכור את הנכס.
• נהנה מירידות ריבית מיד: כשבנק ישראל מוריד ריבית, ההחזר יורד כבר בחודש הבא.
• הסיכון: גם עליות מורגשות מיד. לקוח עם החזר גבוה ביחס להכנסה עלול להיפגע מכמה העלאות רצופות.

היתרונות והסיכונים של משתנה כל 5

• שקט לחמש שנים: ההחזר ידוע מראש לתקופה, ומחושב מחדש רק במועד השינוי.
• נקודת יציאה מובנית: ביום השינוי אפשר לפרוע או למחזר בלי עמלת היוון.
• הסיכון: במועד השינוי הריבית מתעדכנת לעוגן של אותו יום. אם הריביות עלו בחמש השנים, ההחזר יכול לקפוץ בבת אחת.
• יציאה באמצע התקופה עלולה לעלות בעמלת היוון, אם הריבית הממוצעת ירדה מאז. פרטים במדריך עמלת פירעון מוקדם.

שני המסלולים נספרים כ"ריבית משתנה"

לפי כללי בנק ישראל, גם פריים וגם משתנה כל 5 שנים נחשבים חלק מהריבית המשתנה בתמהיל, ולכן יחד הם מוגבלים בחלק שלהם מכלל המשכנתא. לכן ההחלטה היא בדרך כלל לא "פריים או משתנה", אלא איך לחלק את החלק המשתנה ביניהם. הכללים המלאים במדריך בניית תמהיל.

למי מתאים מה

• לקוח שצפוי לפרוע מוקדם (מכירה, ירושה, בונוס): יותר פריים, בגלל הגמישות.
• לקוח עם החזר גבוה ביחס להכנסה: פחות פריים, כי הוא רגיש לכל העלאת ריבית.
• לקוח שרוצה החזר צפוי אבל לא רוצה לנעול ריבית ל-20 שנה: משתנה כל 5 נותן פשרה.
• כשהשוק צופה ירידת ריבית: פריים ייהנה מהירידה מיד, ומשתנה כל 5 רק במועד השינוי. כשהשוק צופה עלייה, להפך.

על מה להסתכל בהצעה של הבנק

• בפריים: רק התוספת. העוגן זהה בכל הבנקים.
• במשתנה כל 5: גם התוספת וגם העוגן של הבנק, כי לכל בנק עוגן קצת שונה. העוגנים העדכניים בעמוד העוגנים והריביות, והסבר מלא במדריך עוגן ותוספת.

לראות את ההבדל על המספרים של הלקוח

בגשר+ בונים כמה תמהילים לאותו לקוח, למשל אחד עם יותר פריים ואחד עם יותר משתנה כל 5, ומשווים החזר חודשי, החזר שיא וסך תשלומים לפי תחזית הריביות של השוק. כך קל להראות ללקוח מה הוא מרוויח ובמה הוא מסתכן בכל בחירה.

המדריך הוא מידע כללי ואינו ייעוץ. ההתאמה לכל לקוח תלויה בהכנסה, ביציבות שלו ובתוכניות שלו.